针对何提高个人养老金的参与积极性，11月3日华夏基金发表观点称，目前个人养老金开户实现突破，未来建议从五方面着手，推进制度提质扩面，进一步促进缴费和购买产品。
　　一是针对不同收入群体分类施策，有效发挥各类制度的激励作用。已纳税的中等收入群体是目前个人养老金制度参与的主力军，未来要更加聚焦政策制度宣贯和投资者教育。对于目前未纳税的低收入群体，要聚焦解决制度吸引力问题，如通过全程免税、财政补贴、专属养老金融产品等方式，调动未纳税群体的参与积极性。
　　二是促进二、三支柱融通，提升账户的便携性。年金和个人养老金都采取个人账户积累模式，都是属于个人的补充养老金融储备，两者之间具有共同的属性和作用，具备打通的可行性。打通二三支柱，一方面可以解决劳动力流动日益频繁背景下已有个人账户资金便携性不足的问题，另一方面增加个人养老金账户的资金承接功能，从而提升参与率。
　　三是不断丰富产品供给，适配个人养老金多样化配置。以风险可测可控，适配社会大众多元化、多层次养老理财需求为目标，以投资者不同生命周期阶段的养老投资需求和资金使用需求为出发点，加大产品设计与开发创新力度，为参与人提供丰富的配置选择和投资工具。
　　四是持续优化客户服务与陪伴，引导形成科学养老理财观念。一方面，以账户为核心，实现金融产品销售转化为账户配置服务的模式嬗变，充分发挥金融科技和数字化作用，通过互联网平台、移动客户端等方式设立个人养老金业务专区，提供“一站式”全流程客户陪伴服务。另一方面，强化养老金融教育，丰富投教工作方式。以引导大众注重大类资产配置，关注长期权益投资为核心，依托立体的服务渠道、广泛的服务网络，全方位开展国民养老储备的知识普及教育，形成良好的养老投资文化。尤其重视年轻人的养老理财观念培育，大力推进养老投教“进企业、进机关、进高校”，提高居民对个人养老金制度的理解和自我保障意识，为未来的老年生活做好谋划和准备。
　　五是增强特殊情形下提取的灵活性。在现行政策下，除了达到国家规定的领取基本养老金的年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居外，参与人积累的资金必须长期锁定在个人养老金账户中，不能提前支取。建议允许在重大疾病等特殊情况下，可以有限度提前支取，并明确补税、归还的规则，提升个人养老金账户的弹性。
（文章来源：证券时报网）